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世界中の銀行が新たに 24 時間取引に対応しつつある今、犯罪やテロも休むことを知らない活動と化しているようです。このような活動の資金調達の多くは、制裁を無視した取引を通じて行われています。この種の取引には、違法取引に対する正確な審査を行う能力や意志のない銀行が利用されています。各国の政府はこのような支払いに対していっそう厳しい措置を講じようとしています。国会はこれまでも銀行に対して、世界的な犯罪に寄与している危険な取引や制裁対象の取引を停止するよう圧力を強めてきました。

現在、銀行幹部は違法取引を逃した場合に個人として責任が問われます。厳格な規制に準拠できていない銀行は大きな代償を払うことになる場合があります。米国で 2008 年から 2015 年の間に課せられた制裁措置に伴う罰金は 2,000 億ドルにも上りました。[i] 犯罪を防止し、罰金を避けるために、銀行には次の 3 つの問題点を解決するための厳格な取引審査ソリューションが必要です。

  1. 規制が頻繁に変更され、規制機関による精査が厳しいため、コンプライアンスの確保が難しい
  2. 審査の綿密さとスピードのバランスを維持すること、特に合法の顧客取引を妨げずに実現することが容易ではない
  3. システムが柔軟性に欠ける場合は特に、制裁リストの更新に時間と手間がかかる

1.コンプライアンスの確保が難しい

Ensuring compliance

テロ資金調達などの取引に対する制裁措置を受けて、規制当局が厳しい審査を課し、それによって銀行は大きな難題を背負うことになりました。規制当局による強制措置を受けた経験のある金融サービスは 20% に上り、この数字は増加する傾向にあります。[ii] 銀行は、取引が行われる前に規制に照らして確認を行い、情報に欠けたところがあればすべて埋めるという対処ができなかった場合、多額の罰金、業務停止、風評被害のリスクを負うことになります。規制に準拠していない場合に影響を受けるのは銀行だけではありません。コンプライアンス違反に対する措置は顧客にも飛び火します。アジアのある銀行は、重大な規制違反と銀行業務の管理不行き届きを理由として規制当局から業務を完全に停止するよう指示されました。[iii] 顧客は、取引銀行が犯罪活動にかかわっていないことを示すための前提条件であり優れたガバナンスの証として、コンプライアンスを銀行に期待しています。

2.審査の綿密さとスピードのバランスを維持することが容易ではない

Maintaining a balance

制裁対象の政治的に影響力のある人物 (PEP) やテロリストに資金が届かないようにすることは容易ではなく、特に、合法の取引を妨げないように対処しようと思えば、従業員や IT 部門に多大な業務コストがかかります。審査の効率が悪く、誤検出率が高いと、顧客との関係が損なわれる可能性があります。1 人の従業員の名前を誤って危険人物と検出したことで大企業の給与支払いが 1 回遅れただけで、銀行は大事なビジネスを失うことになりかねません。審査体制が慎重になりすぎると、監視対象リストにある人物と同じ名前の顧客を検出し、詐称として扱ってしまい、顧客を失う結果になるおそれがあります。

3.警戒リストの更新に時間と手間がかかる

Updating sanction lists

現在、すべての制裁対象者を捕捉するべく銀行に審査での使用が求められている警戒リストは複数あり、しかも頻繁に更新されます。多くの国、地域、政府組織から提供されている制裁リストの数は増える一方で、リストの更新はかつてないほど時間のかかる作業になっています。リストに記載された対象者の数は更新ごとに増えており、それに伴って別名や綴りのバリエーションも増え続けています。

制裁リストの質は、フィルターの検出能力に直接影響します。リストの複雑化が進み、相互に絡み合うにつれて、フィルタリングの質を高く保つために審査方法の巧みな組み合わせや生データの拡充が必要になっています。現在の水準を満たすだけでなく、将来の要件にも容易に順応できる、柔軟性の高いアーキテクチャとリスト処理システムが必要です。

4.取引審査の問題に対処する

違法取引を防止し、合法取引への影響を最小限に抑え、警戒リストの目まぐるしい更新に絶えず対応するには、強力な審査ツールが銀行に必要です。

カスタマー エクスペリエンスを損なうことなく罰金を回避できるよう、警戒リストを迅速に比較しつつ、誤検出率を低く抑えなければなりません。審査ソリューションは、取引履歴データと動向分析を組み込むことで、この誤検出率を達成しています。また、効果的な審査を既存のシステムと簡単に統合できるため、現在の IT アーキテクチャに大幅な変更を加えなくても、銀行はソリューションを実装して新しい要件に常に対応し続けることができます。

銀行はこれまでも、金の流れを規制対象者から断つことを求められてきました。Temenos が提供している Screen ソリューションのような審査に特化したソリューションを活用することで、違法取引の捕捉で確実に役割を果たすことができるようになります。Temenos の Screen ソリューションの詳細については、Microsoft AppSource (英語) をご覧ください。


[i] http://www.cnbc.com/2015/10/30/misbehaving-banks-have-now-paid-204b-in-fines.html
[ii] Global Economic Crime Survey, PwC, 2016
[iii] http://www.mas.gov.sg/News-and-Publications/Media-Releases/2016/MAS-directs-BSI-Bank-to-shut-down-in-Singapore.aspx
[iv] https://dealbook.nytimes.com/2014/06/15/bank-account-screening-tool-is-scrutinized-as-excessive/