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Blogs de indústria da Microsoft

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O que é administração digital no setor de seguros? Para responder isso, vamos começar com o histórico de uso de dados no setor de seguros. Esse setor é uma combinação única de duas coisas: (1) grandes quantidades de dados e (2) um processo altamente regulamentado e controlado para usar e armazenar dados. Portanto, uma resposta simples é a seguinte: administração digital é o processo de gerenciar, controlar e proteger dados, à medida que são usados e gerados na cadeia de valor do seguro, de maneira a atender a todos os requisitos regulatórios e de segurança. Nesta série de três blogs, exploraremos a administração digital no que se refere aos dados e regulamentos de dados.

Dados e regulamentos do setor de seguros

Os dados são a força vital do setor de seguros. Os dados são usados para atribuir e monitorar riscos, o que impulsiona políticas de preços e renovação que culminam na lucratividade geral. Os dados são usados pelos sistemas principais para rastrear todas as interações com os clientes, ajudando a fornecer experiências diferenciadas para os segurados.

Os regulamentos são o outro lado da moeda. Eles definem produtos de seguros e como e onde podem ser vendidos. Os regulamentos sobre dados, fluxos de dados e uso de dados são a força motriz da administração de dados.

Categorias de dados

Os dados têm muitos custos. Para iniciantes, existe o custo puro de manter dados em algum sistema – fita, discos rígidos ou unidades de estado sólido. Depois, há o custo da movimentação de dados, também conhecido como custo de banda larga. Para formatos de dados mais antigos, pode ser necessário migrar para um novo formato. Portanto, considerando os vários custos que podem acumular, vale a pena dividir o mar de dados em categorias que podem ser entendidas.

O uso de dados pelas companhias de seguros se enquadra em três categorias principais:

  1. Dados históricos no nível da política
  2. Dados atuais mensais no nível da transação e saída atual dos cálculos de reserva
  3. Fontes de dados externas usadas para atribuir riscos. Nesta categoria, existem vários níveis de dados usados para determinar o risco do que está sendo segurado

Dados históricos no nível da política

Dados históricos apresentam problemas e benefícios especiais. Esse tipo de dados vem de sistemas legados – principalmente de centros de dados locais. Esses conjuntos de dados são uma excelente fonte de dados longitudinais (dados coletados em trechos longos), uma vez normalizados entre os vários formatos do sistema. Os dados também persistem – geralmente por muitos anos – com algumas apólices de seguro de vida sendo emitidas no nascimento do tomador do seguro e terminando apenas com a morte dessa pessoa. O problema com dados históricos é o custo da normalização. A menos que os dados sejam transformados em um formato moderno e compartilhável, eles permanecem em silos. Se você tiver dados suficientes em um formato antigo, poderá pagar o custo de transformá-los em um formato moderno. A relação custo-benefício depende do valor dos dados.

Dados atuais mensais no nível da transação e saída atual dos cálculos de reserva

Para satisfazer os reguladores, a seguradora deve sempre manter uma reserva – dinheiro que deve estar disponível em caso de reclamação. Com o passar do tempo, o dinheiro vale menos, devido à inflação – então as seguradoras precisam investir para construir a reserva – ou correm o risco de não poder pagar. Ao mesmo tempo, o segurado deve efetuar pagamentos para manter suas contas em boas condições, que são os dados no nível da transação. Os dados transacionais atuais têm alguns dos mesmos problemas que os dados históricos, pois alimentam os mesmos sistemas administrativos. Elementos de dados adicionais são gerados pelos clientes por vários motivos. Por exemplo, novos dados surgem à medida que os recursos da política são alterados e pelo processamento contínuo no nível da política; mais dados surgem de controles adicionais, metadados e dados intermediários do sistema de avaliação de políticas e resultados. A dificuldade aqui é o controle do regulador ou o acompanhamento de novos requisitos de processamento, conforme anunciados.

Dados externos

Os dados usados para atribuir riscos no momento da emissão da política e ao longo de toda a vida útil da política agora vêm de várias fontes, incluindo dispositivos usáveis. Alguns exemplos: Fitbits, sensores de IoT em casa e fontes de dados governamentais para pontuações de risco com base geográfica. Esses dados chegam em diferentes frequências e diferentes níveis de eficácia. A quantidade de dados disponíveis agora, sobre o item ou pessoa segurada, é impressionante para a maioria das companhias de seguros. A abordagem geral é que terceiros avaliem o risco do local, atividade ou pessoa; a seguradora então rastreia apenas as pontuações e as mudanças nas pontuações.

Regulamentos: controles impostos aos produtos

Os regulamentos estão vinculados aos tipos de produtos que a companhia de seguros está vendendo e ao local onde a apólice é vendida. Para as companhias de seguros com sede nos EUA, os regulamentos começam no nível estadual e podem variar significativamente entre os estados. O governo federal dos EUA possui requisitos adicionais com base no tamanho das companhias de seguros. Os regulamentos internacionais estão se tornando cada vez mais importantes à medida que mais empresas tentam alcançar uma base de clientes global. Os exemplos incluem: reservas e definição de políticas em nível estadual, Lei Sarbanes-Oxley (SOX) em nível federal e o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e IFRS-17 em nível internacional.

Para a SOX, há o custo do controle de processo, pois cada estágio tem um controle. As aprovações devem ocorrer entre cada estágio. Aqui está um exemplo de controle de processo: quando a Microsoft lança uma nova versão do Excel, os cálculos devem ser executados com a nova versão e os resultados devem ser comparados com a versão mais antiga. É uma verificação simples para garantir que o mecanismo de cálculo não esteja apresentando erros, mas ainda assim é um controle. O mesmo tipo de teste / verificação ocorre se um sistema operacional for alterado. Nesse caso, apenas alterações de política são permitidas, não alterações de software. A lista de controles e aprovações pode ser enorme e complicada. E, portanto, é caro manter a conformidade com os controles existentes e adicionar novos.

Em resumo, o resultado da conformidade é a capacidade de repetir qualquer cálculo – sob demanda. O avaliador deve poder duplicar os cálculos para reguladores e auditores. É a versão definitiva de “mostre seu trabalho”.

Aliviando o fardo com a Microsoft

A complexidade e a escala desses problemas significam automação e a constante evolução das soluções de software. A Microsoft inventa constantemente novas ferramentas e serviços, e os parceiros inovam com a mesma dedicação para resolver problemas. Meus próximos três blogs explorarão uma variedade de casos de uso para ilustrar como o setor de seguros pode usar as tecnologias da Microsoft para melhorar a administração digital. Vou abordar estes tópicos:

  1. Segurança de dados, como cumprir todos os requisitos internos e externos (automação de acesso e autorização, auditar o pessoal indo e vindo)
  2. Manter sua empresa compatível com GDPR
  3. Soluções de arquivamento (para dados)

A Microsoft é orientada a fornecer soluções para aprimorar a administração digital do setor de seguros em todas as plataformas, desde soluções locais até híbridas e a implantação completa da nuvem do Azure e mais. Continuamos a inovar com nossos parceiros para incorporar as mais recentes tecnologias para atender às necessidades de nossos clientes.