5 factores que los bancos deben tener en cuenta respecto a la transformación digital
Los bancos han experimentado avances tecnológicos espectaculares en sus empresas, sobre todo en lo que se refiere a los pagos. En este blog, conversamos con Peter Hazou (haz clic aquí), líder de estrategia empresarial de servicios financieros mundiales Microsoft, y con Dean Wallace (haz clic aquí), jefe de prácticas de pagos digitales y en tiempo real en ACI Worldwide, para discutir sobre la transformación digital en el sector de los servicios financieros y de cinco factores que deben tenerse en cuenta al plantear la estrategia, incluidos temas importantes como la competencia por cuota de mercado, la banca abierta, la norma ISO20022 y mucho más.
Para disputar en el entorno competitivo de hoy, los bancos necesitan modernizar su tecnología a fin de ser ágiles y centrarse en los datos. Según su experiencia, ¿en qué fase de este proceso de modernización se encuentran?
Hazou: Las prioridades han cambiado en los últimos años. Hoy en día, casi todos los bancos se centran en actualizar la infraestructura de sus sistemas principales. En los últimos, 10 años, mejorar la experiencia del cliente era la máxima prioridad, en gran medida porque era un área en la que los competidores no bancarios del sector tecnofinanciero veían que los bancos tradicionales eran los más vulnerables a la disrupción. La tendencia y las inversiones se han desplazado ahora hacia la modernización de los sistemas subyacentes que respaldan estas experiencias de usuario front-end, centradas en datos.
Wallace: Hace unos años, habría dicho que los bancos están sintiéndose agobiados con la modernización, pero tal como están las cosas hoy en día, creo que muchos de ellos están haciendo enormes progresos. Muchas instituciones financieras están avanzando con plataformas digitales mejoradas para aportar nuevas propuestas y valor a sus clientes.
En lo que respecta a los pagos, vemos que muchos bancos están trabajando en la consolidación de clases de pago en algún tipo de hub. Están dejando de lado infraestructuras heredadas y aspiran a desarrollar una infraestructura digitalizada siempre activa. ¿Qué piensa al respecto?
Hazou: A lo largo de los años, con el aumento de las exigencias de las empresas de servicios financieros, los bancos crecieron al añadir características y funcionalidades a sus infraestructuras heredadas. Esta disposición en capas de catálogos de productos cada vez más amplios sobre sistemas más antiguos creó una maraña de módulos interconectados y sistemas de alimentación que son costosos de mantener e inflexibles a efectos de su corrección. La complejidad resultante es confiable, pero a un alto costo y con muy poco tiempo de comercialización para satisfacer las necesidades de los nuevos clientes. Una de las principales tendencias actuales, especialmente en grandes bancos ubicados en varias regiones, es consolidar todo esto en nuevos centros de pago basados en la nube que sean ágiles y estén aptos para competir en la nueva economía.
Wallace: Algunos bancos están mucho más avanzados en este proceso que otros. Los que aún están rezagados suelen luchar por encontrar su propio “nicho” en el nuevo mundo, lo cual es aplaudible, pero estos mismos bancos luchan por tener una visión a largo plazo que coincida con sus deseos, y tienden a exagerar el lugar adonde quieren llegar, descuidando algunos conceptos básicos en el camino: a saber, que necesitan la línea de base correcta en primer lugar, y es por eso que están rezagados. La forma de pensar heredada sigue prevaleciendo entre muchos bancos. Incursionar a lo largo del camino es una buena idea: probar, fracasar rápido, aprender, intentar lo siguiente, etc. Pero aquellos que se ponen al día deben tener cuidado de no establecer su meta a largo plazo a partir de las ideas que surjan de “incursionar”, sino que primero tienen que acertar con los fundamentos.
Con los planes presupuestarios de los bancos fijados en general para 2021, ¿cuáles cree que son las principales prioridades para la modernización de los pagos?
Hazou: A pesar de las diversas fuerzas en juego, yo diría que la agilidad es el objetivo principal. Permite a los bancos reducir los costos de funcionamiento a través de tecnologías y pruebas más flexibles, y les permite prepararse para las incertidumbres que les esperan después de la pandemia de la COVID-19. Vivimos en una cultura de datos y en un mundo digital donde todas las señales que pasan por el sistema bancario tienen valor para los clientes y, de hecho, para el propio banco. Los pagos ya no se limitan a procesar widgets, pues el juego ha avanzado y la información de los datos es la principal prioridad respecto a los pagos.
Wallace: Los bancos están invirtiendo en tiempo real, lo vemos en todo el mundo. Muchos de ellos ya cuentan con capacidades en tiempo real o están planeando tenerlas pronto. El tiempo real es un catalizador y tendrá un efecto dominó sobre cómo funciona todo lo demás en el banco. Y lo que es más importante, el tiempo real permite nuevas capas y capacidades de pago digital, como los servicios de solicitud de pago en los que muchos bancos están invirtiendo. Y una vez que se tienen los fundamentos adecuados, se puede comenzar a agregar servicios de valor añadido: por ejemplo, incorporando capacidades digitales de tecnofinanzas o extrayendo capacidades de socios proveedores o de su propio fondo de activos de back-office.
La norma ISO20022 es más que una necesidad de cumplimiento. ¿En qué punto se encuentran las empresas bancarias en cuanto al desarrollo de casos de uso con sus clientes?
Hazou: Los bancos no están pensando con suficiente amplitud en el potencial que los pagos XML legibles por máquina de la norma ISO les aportarán para servir a sus clientes y transformar sus modelos de negocio. Las big tech y fintech, que son la competencia en materia de servicios financieros, están todas centradas en los datos, mientras que los bancos tratan una de las mayores iniciativas del sector en torno a los datos como una actividad de cumplimiento en lugar de un desarrollo fundamental de su propuesta de valor. Esto requiere pensar sin limitarse a los desafíos del pasado, como la forma de conciliar mejor los pagos y las facturas, y pensar más sobre cómo amplios conjuntos de datos conectados pueden aportar información y valor reales. Parte de esto puede significar pensar más allá de los límites de las pérdidas y ganancias bancarias tradicionales, como el procesamiento de pagos, y sobre la cadena de valor de las actividades tanto en el comercio como en la vida familiar. La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML) para los servicios financieros permiten a los bancos ampliar su forma de atender a los clientes en las economías de banca abierta. Para obtener más información sobre ISO 20022, haz clic aquí y lea nuestra entrada en el blog: Aprovechar la oportunidad de la norma ISO20022 en organizaciones de servicios financieros.
Wallace: La norma ISO 20022 es una necesidad básica; el mandato está ahí, y todos los bancos deben hacerlo antes de finales de 2022. Los bancos están sin duda ocupados cuando se trata de actualizar su infraestructura en cuanto a los nuevos requisitos. En lo que respecta a los casos de uso y a la cuestión de cómo extraer, analizar los datos y transformar conocimientos en nuevas propuestas para los clientes, muchas instituciones financieras se encuentran aún en el inicio de ese proceso y todavía les resta mucho por hacer.
¿Cómo cree que los datos cambiarán el sector de los pagos?
Hazou: Los competidores no bancarios reconocen que los pagos son un medio para recopilar señales de datos e información, en lugar de un negocio independiente basado en tarifas. Esto supone un desafío para la forma tradicional en que los bancos han visto el crecimiento de sus ganancias y pérdidas desde el inicio de las transacciones bancarias, es decir, como un negocio de productos generadores de tarifas en la década de 1980. Más allá de la prevención del delito financiero, que es el primer y mejor caso de uso de los datos, los bancos tienen enormes franquicias de clientes y experiencia de dominio en servicios financieros para los cuales los datos son el elemento central. La mejora de los modelos de riesgo basados en datos en tiempo real y los análisis predictivos serán el primer gran paso. Más allá de eso, el papel de los bancos como agregadores de datos y creadores de servicios de valor añadido ofrece una trayectoria enorme y lucrativa en una economía de banca abierta.
Wallace: Durante años, hemos conversado sobre los datos, pero en mi opinión, muy pocos bancos tienen una visión muy sólida a este respecto. Recién están empezando a pensar en ello. Muchos de ellos están incorporando conocimientos externos, y es de esperar que pronto veamos surgir algunas ideas y propuestas nuevas en ese frente.
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