Arquiteturas de referência do Microsoft Azure para framework de Super App

By Microsoft

07/06/2022

Em parceria com a EY e outros parceiros estratégicos, a abordagem da Microsoft combina arquitetura flexível e modular em nuvem, para alavancar novos modelos de negócios, melhorar a experiência e fidelizar o cliente, através do framework Super App tropicalizado.

O Super App é uma nova tendência de mercado, com um grau mais alto de integração e foco no cliente, comparado aos ecossistemas bancários típicos. Possui uma alta capacidade de ampliar o engajamento dos usuários, através da entrega de novas e melhores experiências, incluindo a de serviços inovadores, como os de pagamentos digitais.

Os super aplicativos ampliam fortemente o engajamento dos usuários, através da entrega de melhores experiências e de novos serviços inovadores, como os de pagamentos digitais. Os novos modelos e fluxos de pagamentos, seja um Pix ou a integração com a futura moeda digital brasileira, o Real Digital, serão elementos primordiais da proposta de valor do Super App.

Além dos métodos de pagamentos, outros serviços deverão ser incluídos, tais como a integração ao e-commerce, serviços de mobilidade urbana e entrega (delivery), viagens, cursos, além de uma ampla variedade de serviços B2B e B2C, tanto para pessoas físicas, quanto para pessoas jurídicas. Ao adotar uma estratégia de uma plataforma unificada, os Super Apps funcionam como um verdadeiro “sistema operacional financeiro” e pessoal dos consumidores.

Neste artigo, contamos um pouco mais sobre a capacidade dos superaplicativos transformarem clientes em embaixadores da marca.

Benefícios do Super App

Entre os principais benefícios que a estratégia Super App irá acelerar e entregar, podemos destacar:

Mais downloads, mais tráfego: isso significa maior presença da marca e, consequentemente, um aumento da adesão de clientes, gerando incentivos para que novos parceiros façam adesão na Plataforma Super App.
Maior contato com o cliente e relevância: ao ter um Super App, o cliente ganha novos canais e frentes de contato, que inclui: desktop, web, mobile (iOS e Android) e canais de parceiros.

Confiabilidade e relacionamentos pessoais: os superaplicativos têm maior grau de integração e foco no cliente do que os ecossistemas financeiros típicos.
Personalização aprimorada: os superaplicativos fornecem recomendações da próxima melhor ação e oferecem suporte adicional para cada ação realizada em qualquer parte do ecossistema.
Os dados dos clientes: a possibilidade de cruzar dados coletados a partir de diferentes interações, serviços e diferentes momentos da jornada diária dos consumidores permite a entrega de recomendações, insights e experiências personalizadas que os clientes tanto esperam.

Principais Vantagens do Framework de Super App

Um dos motivos que fomenta a estratégia Super App ser tão poderosa é o fato da adoção de um novo modelo de plataforma aberta, extremamente segura e estruturada sobre os melhores princípios de plataformas globais de finanças embarcadas (ou Embedded Finance).

Entre as principais vantagens para as instituições financeiras e não-financeiras quanto à adoção do modelo do framework de Super App tropicalizado, podemos destacar:

Arquiteturas modulares e flexíveis, integráveis ao ambiente atual, por exemplo um core bancário, assim como outros serviços do Azure;
Hiper-conectividade entre parceiros e clientes e indústrias (exponenciar clientes/recursos);
Versatilidade de multi-indústria (financeira, educação, varejo, saúde, agronegócio, etc);

Programas de fidelidade extensíveis e captura de micro-momentos;
Módulos de micro-pagamentos e interoperabilidade com sistema de pagamentos instantâneos (Pix);
Gerenciamento financeiro pessoal incorporado (Personal finance management ou PFM como serviço);
Sistemas antifraude, acoplados com detecção de anomalias e prevenção anti-lavagem de dinheiro incorporado e baseado em AI/ML (antifraude como serviço);
Transparência no acesso e autenticação em todos os clientes e parceiros usando uma Identidade Digital Descentralizada (sem compartilhamento de dados sensíveis de clientes ou PII);

Onboarding digital com documentoscopia e prova de vida integrados;
Análise de dados (arquitetura Data Mesh) e Insights avançados para apoio à operações de crédito;
Módulos diferenciados para PF + PJ;
Carteira digital cripto para diferentes cripto ativos: stablecoins ou moedas estáveis, CBDC (central bank digital currencies), criptomoedas, NFTs (ou Non-fungigle tokens) e outros criptoativos da Web 3.0.
Interoperabilidade com protocolos DeFi (Decentralized Finance ou Finanças Descentralizada);

Acessibilidade (pessoas com deficiência visual, pessoas com dificuldades tecnológicas) através de voz;
Privacidade de dados alinhado com a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais ou LGPD (Lei 13.709 de 14/08/2018);

Além das diversas particularidades tecnológicas citadas acima, a Proposição Única de Valor desse trabalho está relacionada à sinergia dos Recursos Humanos da Microsoft, EY e do conjunto de parceiros de negócio envolvidos nesse modelo de plataforma e de evolução contínua. Antes mesmo do desenvolvimento das arquiteturas de referência, um estudo foi estabelecido para criá-las e também integrá-las a aceleradores de plataforma pré-existentes. Assim, um grupo de arquitetos foi formado, a fim de acelerar o processo de criação e desenvolvimento das arquiteturas, e posterior direcionamento para as instituições participantes.

O resultado desse trabalho é a mensagem uníssona de suporte aos nossos clientes financeiros e não-financeiros para acelerarem a adoção e entrarem o mais rápido possível nesse novo ecossistema.

Tropicalizando o modelo

Baseado nas soluções desenvolvidas em conjunto com o parceiro EY para o HSBC (PayMe), em Hong-Kong e outras instituições financeiras e bancos digitais ao redor do mundo, um estudo foi conduzido para combinar as demandas e adaptá-las às regulações locais, além da evolução do modelo de plataforma, inserção de novos modelos de inovação e de novas tendências tecnológicas. Alguns itens foram adaptados e adicionados, conforme a figura a seguir:

**Arquiteturas de referência modulares (“*Lego Kits***”)

A ideia deste artigo é mostrar para você que as arquiteturas de referência modulares, também chamadas de “Lego Kits”, são altamente flexíveis, combináveis e integráveis, de modo a apoiar instituições financeiras e não-financeiras brasileiras a acelerarem a implementação do seu próprio Super App. As arquiteturas de referência são divididas em cinco sub módulos principais: Core, Portais, Analytics, Antifraude e Sandbox. Por serem modulares, permitem a adoção evolutiva e entrega de valor contínua ao se conectarem em todos os diferentes momentos da jornada do cliente.

Por que Super App no Microsoft Azure?

Aqui, mostramos inúmeras vantagens tecnológicas para a implementação das arquiteturas de referências propostas, utilizando o Azure. Além disso, as arquiteturas do framework Super App seguem boas práticas do modelo Open Banking (agora rebatizado de Open Finance) brasileiro, ao oferecer segurança, rastreabilidade e usuário no centro e no controle, através de aplicação de fluxos de consentimento para compartilhamento de dados.

A parceria entre a Microsoft e as instituições participantes do Open Finance no Brasil, oferecerá vários benefícios às instituições participantes, além da criação de novos modelos de negócios e estabelecimento de novas parcerias, entre eles podemos citar:

Abordagem de solução holística de ponta a ponta para Open Banking/Finance.

Plataforma aberta e expansiva, com capacidade de integração de sistemas bancários complexos e sistemas legados, além de incorporar análises avançadas na plataforma bancária.

Conformidade de risco & regulação nativo. O Microsoft Azure tem mais certificações de conformidade que qualquer outro provedor de nuvem.

Maior ecossistema de Fintechs para impulsionar parcerias.

Segurança robusta e sistema antifraude dinâmico.

Ao alavancar o conceito, às práticas e a capacidade de análise avançada dos dados do Open Finance, instituições financeiras aproveitam as oportunidades de monetização de produtos e serviços, além de obtenção e geração de insights valiosos sobre o histórico financeiro e comportamento dos consumidores. Como exemplo, alguns bancos já estão se tornando backbone para outros Iniciadores de Pagamentos e participantes indiretos, através do acesso ao serviço de pagamentos instantâneos ou Pix, ao oferecer estes serviços via APIs protegidas.

Com as arquiteturas propostas nesta publicação, cada instituição participante pode criar sua própria nuvem e plataforma financeira, totalmente baseada em APIs e ampla conectividade para produtos e serviços novos ou pré-existentes. Um dos serviços oferecidos pelo Azure, chamado Azure Private Link, facilita que a instituição participante ofereça acesso e simplifique o consumo, de maneira privada, a serviços tais como: core bancário, PFM, trading, forecasting, score de crédito, onboarding digital, entre diversos outros.

Outro ponto a ser destacado é o foco e a especialização em indústria da Microsoft, em particular a de Serviços Financeiros. Por exemplo, de forma a mitigar a complexidade de alguns temas específicos dessa importante indústria, a Microsoft anunciou a Microsoft Cloud for Financial Services, com um novo modelo de plataforma para acelerar a transformação do setor. Com foco inicial nos bancos de varejo, estas instituições podem lançar novos serviços, tais como de empréstimos e financiamentos, com muito mais velocidade e segurança, e perfeitamente adaptados para as necessidades e requerimentos da indústria financeira.

Conclusão

Essa publicação detalha as arquiteturas de referência que suportam a implementação do framework de Super App e que refletem nossa experiência em implementações em clientes reais, incluindo instituições financeiras. Se você tiver qualquer dúvida, necessidade de esclarecimentos adicionais ou detalhamento técnico, fique à vontade para entrar em contato com o nosso time da Indústria de Serviços Financeiros.